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金融学论文范文5000字5篇
【篇1】金融学论文范文5000字
货币金融学论文范文
1、改革教学法子,增强学生介入度
(1)分组教学
第1次上课时,请求学生每一六—八人自动分组,推选组长,每一组布置1个专题,专题1般是当前金融热门话题,请求该组依据学生各自的特色,进行任务分工:收集资料、收拾资料、筛选资料、制作与修改PPT、PPT汇报等,通过这类分组教学,提高学生的团队合作意识。同时组长还要负责本组学生的考勤工作以及该组各个学生完成任务情况的打分,教师以及其他各组组长要对于该组终究提交的成果进行考评打分,最后该组每一个学生的打分就是3者的加权患上分。这类方式既强化了学生对于当前金融热门话题的关注,又培育了学生的团队意识,还锻炼了学生的收集以及收拾资料的能力、调研分析能力、表达能力,为学生进入企业奠定了优良的职业能力。
(2)实践性教学
每一次课前5至10分钟,让学生自愿到讲台上通过各种方式:新闻播报、板报、视频、PPT等解说近几天产生的金融大事、要事,并附以扼要的评论;在金融机构体系以及商业银行的讲述中,请求学生选择我市的某家金融机构进行实地调研,了解该金融机构的窗口设置、业务展开情况等;依据相干章节内容,将触及到的法律法规上传给学生,请求学生课后浏览,并通过发问等方式进行检测;让学生课后浏览金融方面的1些讲演如《货泉政策执行讲演》、《金融业发展以及改革“1025”计划》等,并书写心患上体会或者读书笔记,等等,通过这类实践性教学,培育了学生的金融意识,提高了学生对于金融的关注度、发现问题以及分析问题的能力,为学生的职业发展奠定了基础。
(3)案例教学
案例教学法是咱们在各门课程的讲解中运用患上较多的法子,金融方面的案例无比多,通过对于相干案例的公道运用,既可以活跃课堂气氛,又可加深学生相干理论知识的理解,还可提高学生分析问题以及解决问题的能力,堪称是1举多患上。这就请求老师在课前对于案例进行精心筛选,选择最合适的案例融会到相干章节内容的教学中。比如在信誉的讲解中,咱们可以引入信誉卡透支的案例,让学生知道信誉的首要性,个人信誉记录是咱们的“经济身份证”;在利率的讲解中,可对于我国贷款利率的放开进行解析,并进而对于我国利率市场化的情况进行探讨。案例教学法可以匡助学生掌握抽象的金融理论,也使咱们的教学到达理论与实践相结合,有益于培育学生独立分析以及解决各种扑朔迷离问题的能力,激起学生的逻辑思惟能力以及表达能力,到达了学生职业能力培育目标。
(4)问题导入式教学
问题导入1般用在教学流动开始前,针对于教学内容以及教学目标,既可以通过经济糊口中的热门问题以及学生感兴致的实例导入,可也通过已经学内容回顾导入,还可运用多媒体提出问题导入等。例如在货泉政策工具的讲授中,咱们可以先引入《货泉政策执行讲演》中的某段材料,让学生思考1下在这段材料中运用了哪一种货泉政策工具,这类货泉政策工具是如何调控的,有甚么样的效果,从而引出接下来要讲的某种货泉政策工具。问题导入式教学法子能够吸引学生的注意力,激发学生求知的愿望,促使学生主动思考,有益于新课的施行与展开。
2、充沛应用网络,加强与学生的沟通
互联网的广泛利用极大丰厚了教学进程的生动性,增进了多样化信息的传递。在《货泉金融学》的教学中,咱们可以借助于微信、飞信、QQ、电子信箱等各种沟通手腕,实现课程相干资料的最大程度同享,及时答疑解惑,加强与学生的有效沟通,同时实现课后部份功课的电子化。
改革课程考查方案为了相对于准确地评判学生的学习态度,到达真实、公平与公道,在《货泉金融学》考查中,咱们始终采取平时考查以及期末考试相结合的方式,依据当学期教学施行规划,灵便设定平时成就以及期末成就的占比。如为了加大学生平时考查力度,提高学生平时学习的踊跃性、主动性,咱们可以将平时考查以及期末考试设定为各占1半,将平时考查贯穿于教学始终,这样就杜绝了某些学生临时抱佛脚的心态,注重平时的学习。平时考评可以包含功课(习题、心患上体会、读书笔记等)、课堂发问、课堂随机小测验、专题分组汇报、考勤、课前新闻解读、期中考试等。期末考试内容形成中,为了体现层次,除了了基本理论以及基本知识的客观复述题外,还要出1些结合中国当前经济、金融领域实践问题运用所学理论知识分析的主观分析题。以上考评法子,咱们在每一学期开课的第1次课中即对于学生阐明,既是让学生明白这类考评法子的意义,也是为了更好地增进学生与授课教师的配合。
3、收场语
总之,为了培育持有双证书、相符企业需求的利用型立异型金融人材,咱们在《货泉金融学》的教学改革中,在保证基本理论教学流动规范性的基础上,对于教学理念、教学内容、教学方式、考评法子等方面进行了不断地实践与探索,以保证教学效果,提高学生的自主学习能力、知识运用能力以及立异能力。
【篇2】金融学论文范文5000字
金融论文范文5000字
毕业论文（设计）
题 目我国商业银行信贷风险的控制与防范研究 姓 名 应敏 专 业 金融 准考证号码010********* 指 导 教 师 胡肖娅
xx年8 月4 日
摘 要
xx年，一场令人闻风丧胆，被罗杰斯称为信贷史上”最大泡沫”的美国次贷危机席卷了世界各国金融市场。这场危机直接造成了多家贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡的严重后果。从表面上看，造成危机的直接原因是美国市场利率的上升和住房市场持续降温，但究其根本原因，酿成这起灾难的罪魁祸首乃是贷款机构的过度放贷和松懈的信贷管理。
信贷业务和信贷风险分别是现代商业银行的主要收益和所面临的主要风险。信贷风险管理则是现代商业银行经营管理的核心内容，信贷风险管理水平的高低往往直接关系到商业银行经营的成败。因此加强对商业银行的信贷风险的防范和控制是至关重要的。
经过近年来的发展和探索，我国商业银行信贷管理体系日渐成熟完善，但与一些金融市场相对发达的国家的商业银行相比，我国商业银行在信贷风险管理的方法和控制上还存在较大差距。本文从目前我国商业银行信贷风险管理与控制的现状，和对一些先进外资银行的风控理论、管理方法的调查分析，试图寻找一些提高信贷风险管理技术的方法，以完善我国商业银行信贷风险管理体系。
关键词：商业银行；
信贷风险；
风险管理
一、 引 言......................................................... 4
（一）课题的研究目的 ............................................ 4
(二)课题的研究意义 .............................................. 5
二、我国商业银行信贷风险管理概述.................................... 5
（一）我国商业银行信贷风险的现状简述 ............................ 5
1.不良贷款水平不断降低....................................... 6
2.结构性风险与流动性风险凸现................................. 7
3.商业银行存贷款比例现状..................................... 7
（二）我国商业银行信贷风险的成因 ................................ 8
1．与借款人有关的信贷风险.................................... 8
2. 银行自身的信贷风险.................................. 9
（三）我国商业银行信贷风险管理存在的缺陷 ....................... 10
三、国外先进商业银行信贷风险经验及启示............................. 11
（一）境外银行信贷风险管理的现状与经验 ......................... 11
（二）境外银行先进的信贷风险管理给我们的启示 ................... 12
四、我国商业银行改进信贷风险管理的途径............................. 12
（一）完善企业资信评估测算体系 ................................. 12
（二）加强对国家各种调控政策的研究 ............................. 13
（三）完善商业银行内部风险管理制度 ............................. 13
（四）实行风险分类管理，改进风险管理流程 ....................... 13
（五）坚持风险导向原则加强业务监管 ............................. 14
（六）银行间加强合作联手抵御风险 ............................... 14
我国商业银行信贷风险的控制与防范研究
一、 引 言
（一）课题的研究目的
xx年，一场令人闻风丧胆、被罗杰斯称为信贷史上”最大泡沫”的美国次贷危机席卷了世界各国金融市场，造成了多家贷款机构破产、投资基金被迫关闭、金融市场流动性严重不足、股市剧烈震荡的严重后果。从表面上看，造成危机的直接原因是美国市场利率的上升和住房市场持续降温，但究其根本原因，造成危机的罪魁祸首乃是贷款机构的过度放贷和松懈的信贷管理。如果进行一下比较，很容易得出目前中国房贷市场与美国次级贷市场的相似性：对客户真实收入情况缺乏分辨力和监控力，随着人民币进入加息通道，借款人还款压力不断加大，”优质贷款”有变质的可能。而且我国房价已经涨了十多年，加之最近房产新政出招频频，很有可能出现所谓的房价“拐点”。
另一件应该引起广泛重视的事件，是在xx年的3月，当时美国新世纪金融公司次级债问题逐渐曝光，但是中资公司对美国次债市场潜藏的危机丝毫未有察觉，更加没有意识到按揭抵押债券可能会受到其连带影响。中国银行在xx年3月发布的上年年报中，甚至未对其投资组合中所包含的次级债券做出任何风险提示，可见我国银行系统仍然缺乏对投资的敏锐度和判断力。
目前在银行所面临的种种风险中，信贷风险是其所面临的最主要风险。现代商业银行的经营活动大致牵涉到资金组织业务——银行业务经营的起点；
信贷业务——银行业务经营循环的终点；
以及其他的中间业务，而银行所有的经营活动都是围绕着信贷经营活动。所以信贷业务是现代商业银行业务经营的一个中心环节，更是银行收入的主要，信贷风险管理是现代商业银行经营管理的核心内容，其管理水平的高低往往直接关系到商业银行经营的成败。由此不难发现防范信贷风险发生的重要性。
近年来我国经济高速发展，但是依靠的却是畸形的增长结构，单靠投资拉动，忽略国内消费增长，导致了我国的资本市场的畸形膨胀，银行对金融资本市场，特别是房地产市场过于宽松的货币政策，严重危及我国金融资产安全，甚至危及到我国宏观经济的安全发展。另一方面，我国金融市场对外资金融机构的全面开放，外资银行的进入将使得商业银行之间的竞争更加激烈。我国商业银行有必要建立适合自己的信贷风险管理的方法，防范信贷风险给我们带来的经济损失，缩小与国际先进水平的差距。
(二)课题的研究意义
在商业银行经营中，信贷风险是银行面临的首要风险，因此必须采取正确的方法和手段对风险进行控制和防范，尽可能的减小风险和由于风险所造成的损失。而对银行信贷风险管理的研究，有助于健全我国商业银行的信贷风险管理制度，探索各种方法，从整体提高银行的绩效水平，力求以较少的投入获得控制信贷风险的较佳效果，减少信贷风险的发生，防患于未然；
还可以提高银行在资金筹集和资金运用的效率，实现经济效益和社会效益的统一，促进信贷业务的良性循环，维持金融秩序的稳定，促进国民经济健康发展。
信贷风险管理一直是银行经营活动中的重要内容，而长期以来信贷风险亦是商业银行最主要的风险形式，虽然近几年一些新的风险在金融自由化和银行混业经营的发展中凸显出来，也引起了人们的广泛关注，但是市场风险的持续增加并未改变信贷风险作为商业银行最主要风险的地位，信贷风险依旧是商业银行的主要风险。对商业银行信贷风险管理研究还具有着重要的应用价值。在我国目前持续通胀，国家出台各种经济产业政策进行宏观调控抑制投资，防止房产市场过度泡沫化的大环境下，银行应准确认识把握当前金融市场的风险点，加强信贷管理，防止信贷风险事件的发生。我国加入世贸组织已逾三年时间，各国外资银行纷纷在 __开设了分支机构，截止xx年底，已有37家外资金融机构在我国设立了法人分支机构1。虽然目前外资银行还无法对我国商业银行的经营造成很大影响，但是就目前的情况看，随着我国经济的不断发展，将会有越来越多的外资银行进入 __设立分支机构开展业务。在竞争不断加剧的环境下，各机构的经营管理水平将是商业银行的核心竞争力。我国银行与发达国家商业银行相比，在经营管理特别是风险管理方面还是有着一定的差距的，所以通过研究国外银行先进的风险管理技术，经过引进、消化、吸收并为我所用，结合我国的实际情况，发展适合我国的风险管理技术和方法，也不失为一条值得参考与借鉴的道路。
二、我国商业银行信贷风险管理概述
（一）我国商业银行信贷风险的现状简述
我国商业银行信贷管理一直受到业界的广泛关注，由于 __原因，我国商业银行的不良贷款规模占贷款总额的比重在xx年之前都要大大高于国际同1 ：中国银监会xx年统计年报附表14：银行业金融机构法人机构和从业人员情况表 （截至xx年底）
xx年金融类论文范文3篇
撰写毕业论文作为金融学本科专业人才培养的重要环节之一,是学生完成学校教学的重要组成部分,也是学生运用金融专业知识分析和解决实际金融问题的重要过程,还是学生进入工作岗位之前一次非常重要的演练。本文是为大家的xx年金融类的论文范文，仅供参考。
xx年金融类论文范文篇一：
金融专业毕业论文范文
摘要：强势经济会造就强势货币，中国经济通过近30年的超高速增长，使中国的国际收支规模和对外支付能力有了空前的提高，出口和外汇储备均为世界前列。如今我国已经超越日本成为全球第二大经济体。近期我国也推出了一系列关于人民币的改革措施，人民币走向储备货币的问题再次成为社会各界热议的话题。如何正确认识人民币走向国际化这一重大国际金融战略，如何全面的了解这一战略的利与弊，如何利用当前的国际局势使这一战略更顺利的开展，扬利除弊，是本文要讨论的主要话题。本文首先简单的阐述了货币国际化的含义，随后分析了人民币国际化的进程以及可能带来的利益与弊端。
关键词：人民币国际化利益弊端
经过30多年的改革开放，中国的经济实力持续增强，国际地位稳步提升，国际影响力不断扩大。中国虽然在经济、军事、外交等领域取得了令人瞩目的成就，但想要成为真正的强国还缺少非常重要的一项——金融实力。无论是历史表明还是在理论分析，强国之所以"强"，不仅表现在军事强、经济强、政治强、外交强、文化强，更重要的表现是 __的金融强。具体地讲，就是必须要让 __的币"强"。目前中国就这一点还是有所欠缺的。"强币"既是一个"强国"强大政治经济实力的表现，同时也反过来巩固了"强国"在世界政治经济格局中的地位，给其带来了巨大的的利益。以美国为例，1944年7月召开的"布雷顿森林会议"确立了美元在国际金融体系中的中心地位。这不仅为美国带来了可观的铸币税收，而且美国凭借美元的国际货币地位，向他国无条件的借钱，而美国政府只需要开动印钞机就可以还清债务。在这种"中心—附属"关系中，拥有强势货币的一方几乎不用承担任何风险而获得收益;而处于弱势的一方或者承担汇率波动的
冲击，或者付出极大的经济代价去维持汇率稳定。因此，只要币"弱"，不管实行哪种汇率制度，除非自身经济结构极其健全，否则难逃危机频发的宿命。如拉丁美洲多次遭遇的 __和1997年的亚洲 __，最初都是由货币危机所引起的。一系列的事实证明："强国"有"强币"。
一、货币国际化的含义
货币国际化是指能够跨越国界,在境外流通,成为国际上普遍认可的计价、结算及储备货币的过程。对于货币的国际化概念的界定，按货币功能划分可以提供一个相对完善的框架。根据Kenen的定义，货币国际化是指一种货币的使用超出guo界，在发行国境外可以同时被本国居民或非本国居民使用和持有。我们下面通过一张ChinnandFrankel编制的国际化货币的功能清单(见表1)来直观的阐释。
表1国际化货币功能
货币功能官方用途私人用途
价值储藏国际储备货币替代(私人美元化)和投资
交易媒介外汇干预载体货币贸易和金融交易结算
记账单位钉住的锚货币贸易和金融交易计价
：根据ChinnandFrankel(xx)和Kenen(1983)。
根据这份清单我们可以看出，一种国际化货币能为居民或非居民提供价值储藏、交
易媒介和记账单位的功能。具体来讲，它可用于私人用途的货币替代、投资计价以及贸易和金融交易，同时也可用作官方储备、外汇干预的载体货币以及钉住汇率的锚货币。
二、人民币国际化的道路——由区域化到国际化
1997—1998年亚洲 __爆发以后，中国一直积极参与建立区域金融架构。中国已经成为清迈倡议框架下最大的双边互换协议的资金供给者之一，同时也积极参与区域多边政策对话和经济监控机制。在现有的区域合作机制中，人民币在一定范围内可以用于双边互换协议的支付货币。截至xx年7月，在清迈倡议(见表2)框架之下，中国已经分别同日本、韩国、泰国、马来西亚、印度尼西亚和菲律宾签署了双边互换协议，总额达235亿美元。其中中国与日本、韩国、菲律宾和印度尼西亚签署的互换协议使用本币支付，其他协议也能够使用美元支付。
表2中国和其他"东盟10+3"国家之间的双边互换协议(截至xx年7月)
BSA单向/双向货币协议总额状况
中国—泰国单向美元/泰铢20亿美元签署日期：xx-12-06
终止日期：xx-12-05
中国—日本双向人民币/日元
日元/人民币60亿美元签署日期：xx-03-28
中国—韩国双向人民币/韩元
韩元/人民币80亿美元签署日期：xx-06-24
中国—马来西亚单向美元/林吉特15亿美元签署日期：xx-10-09
中国—菲律宾单向人民币/比索20亿美元签署日期：xx-08-29
正日期：xx-04-30
中国—印尼单向人民币/卢比40亿美元签署日期：xx-12-30
修正日期：xx-10-17
：日本银行。
xx年，由美国次贷危机诱发的国际金融海啸席卷全球，给东亚各国经贸发展带来了巨大的冲击，东亚各国普遍认识到，只有通过加强货币金融合
作提高各国金融的资源配置效率,才能有效抵御和化解金融海啸的消极影响。可以说，国际金融风暴生客观上推动了包括货币互换在内的东亚货币合作的深化。xx年以来，东亚货币互换再次取得突破性进展，中国先后与韩国、香港、马来西亚、印尼等国以及区域外的白 __、阿根廷签署货币互换协议，总额达6500亿人民币。此外，货币互换的多边化版本区域外汇储备基金的筹集也取得了重大突破，基金规模从原定的800亿美元扩大至1200亿美元。
货币互换的拓展客观上推进了人民币国际化的进程。人民币的区域化是实现国际化的必要环节。我国通过与周边国家签署货币互换协议，促进周边国家在贸易活动中采用人民币作为结算货币，可以提升人民币的国际地位，部分实现人民币国际结算功能和储备功能，加快人民币成为区域主导货币的进程。目前在我国资本项目尚未实现自由兑换的情况下，人民币国际化选择以东亚地区为基础和平台，坚持从区域货币到国际货币的发展路径是一种现实的选择。
xx年12月24日 __常务会议决定"对广东和长江三角洲地区与港澳地区、广西和云南与东盟的货物贸易进行人民币结算试点"。此举一方面一定程度上降低出口企业的风险，减少企业经营成本有利于双边贸易水平的提高，另一方面更将有利于人民币向国际化方向的推进。时隔3个半月，xx年4月8日 __常务会议决定在上海和广东的广州、深圳、珠海、东莞开展跨境贸易人民币结算试点。从货币互换到人民币用于国际贸易结算，人民币国际化迈出了实质性的一步。
但总体上看，人民币仍然处于国际化的初级阶段。目前人民币在境外使用还局限于跨境流通，取决于人口的流动。真正的国际货币应该融入物流和资金流中去。另外，在国际金融市场上，人民币还只是一种交易符号，如无本金交割的人民币远期交易，不能用于结算，基本上与资金流隔绝。因此，人民币的国际化还有很长的路要走，要按照由区域到国际的战略思想不断前进。
三、人民币国际化带来的收益
我们可以将货币国际化利益按不同的形式分为两个部分：一是通过相关数据的核算可以计量出来的经济利益，二是难以量化的经济利益以及超出经济范围的利益，货币国际化总利益即为二者之和。
1.可以计量的货币国际化收益
(1)国际铸币税收入
xx最新金融银行社会实践报告总结
工作以来，在单位领导的精心培育和教导下，通过自身的不断努力，无论是思想上、学习上还是工作上，都取得了长足的发展和巨大的收获，现将工作总结如下：思想上，积极参加政治学习，坚持四项基本原则，拥护党的各项方针政策，自觉遵守各项法规。
工作计划上，本人自xxxx年工作以来，先后在某某部门、某某科室、会计科等科室工作过，不管走到哪里，都严格要求自己，刻苦钻研业务，争当行家里手。就是凭着这样一种坚定的信念，我已熟练掌握储蓄、会计、计划、 __、个贷等业务，成为xx行业务的行家里手。
记得，刚进xx行，为了尽快掌握xx行业务，我每天都提前一个多小时到岗，练习点钞、打算盘、储蓄业务，虽然那时住处离工作单位要坐车1个多小时，但我每天都风雨无阻，特别是冬天，冰天雪地，怕挤不上车，我常常要提前两、三个小时上班，就是那时起我养成了早到单位的习惯，现在每天都是第一个到行里，先打扫卫生，再看看业务书或准备准备一天的工作，也是这个习惯，给了我充足的时间学习到更多的业务知识，为我几年来工作的顺利开展打下了良好的基础。
我工作过的岗位大部分在前台，为了能更好的服务客户，针对不同层次、不同需求的客户，我给予不同的帮助和服务，记得有一位第一次到我行客户，当我了解到他要贷款买二手房时，由于他不知该怎么办，只是有个想法，我便详细地向他介绍了个贷的所有手续。除了在服务客户上我尽心尽力，在行里组织的各项活动中我也积极响应，经常参加单位组织的各项竞赛，展示自我，并取得了优异的成绩，受到了单位的嘉奖。学习上，自从参加工作以来，我从没有放弃学习理论知识和业务知识。由于我毕业财校属于中专，刚工作我就利用业余时间自学大专，并于xx年毕业，但 __满足于现状，又于xx年自修东北大学金融本科，由于学习勤奋刻苦，成绩优良，学习中受到老师充分肯定，目前正在积极准备论文答辩。不但掌握和提高了金融知识，也有了一定的理论水平，完全达到了本科生所具有的水准。学习理论的同时，更加钻研业务，把学到的金融知识融会到工作中去，使业务水平不断提高，并于xx年参加全国中级经济师资格考试，顺利通过同时被行里聘为中级师。在多年的业务知识考核当中，每次会计业务资格考试都达到1级水平。
最后，我想说的是，上面只是我工作中取得的一点成绩，这与单位的领导和同事们的帮助是分不开的。我始终坚信一句话一根火柴再亮，也只有豆大的光。但倘若用一根火柴去点燃一堆火柴，则会熊熊燃烧。我希望用我亮丽的青春，去点燃周围每个人的激情，感召激励着同事们一起为我们的事业奉献、进取、立功、建业。
内容仅供参考
【篇3】金融学论文范文5000字
浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制
目录
摘 要：
2
关键词：
2
引言 3
1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 3
1．1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 4
1．2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注 5
1．3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 5
1．4利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险 错误！未定义书签。
1．5市场风险，谨防集体非理性行为 错误！未定义书签。
1．6政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向 错误！未定义书签。
1. 7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系…………….. …6
2．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险 6
2．1加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。
7
2．2推进资产证券化市场的发展 7
2．3强化内控制度建设 7
2．4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度 8
2．5改善银行贷款结构 8
2．6加强对房产开发商的调查 错误！未定义书签。
2．7完善个人信用征询系统的信息容量 错误！未定义书签。
2．8改进对购房借款人还款能力的评估方式 错误！未定义书签。
2．9严格银行的贷前审查和逾期贷款催收 错误！未定义书签。
参考资料：
9
[摘 要] 本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。
[关键词] 金融危机、个人房贷、风险防范及控制
引言
今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长36.1％，高于同期全国各项贷款增速 19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。
金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加······这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和控制。
1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险
按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；
（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况；
（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；
（四）利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；
（五）市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；
（六）政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。
在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点：
1.1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险
目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用风险又分为：（1）、购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款 。值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续20～30年左右，（2007年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区14.9年），在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。（2）、购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款 ，购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力偿还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。
1.2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注
商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺口应当控制在一定的比率范围之内，对这个缺口进行管理，就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到20％时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束才会成为非常突出的问题。截止2007年末，我国主要商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近 10%。并且值得一提的是，20％的警戒线是针对房地产市场较为成熟的国际大城市而言，对于象我国房地产业正处于快速化成长阶段，这一占比在短期内超过20％也不会出现太大风险。但对于一些资产规模较小、资产种类较为单一的部分城市商业银行来说，实际上已经开始要关注到流动性问题。
1.3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注
由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的信贷部门常常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查和贷后检查工作，对借款人的收入证明等贷款要素放松审查，收入证明的真实性大打折扣，从而留下贷款风险漏洞；
按照“贷款三查”的要求，商业银行在发放贷款后应对借款人及其资金使用情况进行检查，可现实上我国商业银行普遍存在的问题是银行贷款检查流于形式。很多借款人出现居住地址、工作单位发生变动，甚至某个共同借款人突然意外死亡的情况，银行也一无所知，其中隐藏的风险之大可想而知。还有外部欺诈造成的操作风险，主要是房地产开发商利用“假按揭”的形式骗取银行资金
上面的分析告诉我们，个人房贷风险较低只是相对而言，在房市的不同阶段，个人房贷风险具有不同的表现形式。如果不能意识到这一点，并采取相应的措施，个人房贷业务的快速发展终会给我国的商业银行积累巨大的风险隐患。
2．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务险
要防范和控制我国商业银行在个人房贷业务上面临的风险，首先，颁布通过房地产市场相关管理部门充分协商制定的《房地产管理条例》，从法律高度规范、约束房地产市场健康发展。其次，在充分调研市场及听取各家银行的意见及建议的基础上，由银监会出台各家银行对个人住房贷款应遵循的基本原则及禁忌，制定严格的从业机构和人员准入、退出、奖惩条例，切实加强监管，规范银行个人房贷业务市场无序的竞争。再者，商业银行管理层必须改变思想认识。正如一枚硬币有正反两面，个人房贷业务同样如此。从一个侧面来讲，个人房贷属于符合我国持续的产业政策的配套金融产品，属于我国商业银行的优质资产和利润增长点，银行绝不可错过发展的良好时机；
但另一个侧面来看，个人房贷并非无风险资产，目前情况下面临的系列风险不容忽视。对此，我国的商业银行应该有足够清醒的认识，面对困境，正视重视风险，多想对策。除此之外，加快推进以下方面的革新：
2.1加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。
尽快导入资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常用来提高银行的资金流动性，降低个人住房贷款风险，以及作为处理房地产危机的金融工具。
2.2推进资产证券化市场的发展
为了化解个人住房贷款带来的流动性风险应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。首先，逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后，再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。通过一级市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流动性，一方面银行通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求，另一方面贷款的额度与债券发行量相匹配，分散了流动性风险。在此基础上，住房贷款的证券化应当提上日程。
2.3强化内控制度建设
按照要求制定了商业性房地产贷款管理的实施细则，建立完善个人住房贷款的风险控制政策，根据房地产贷款的专业特征，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定了相应的操作规程，明确了权责和考核标准，并强化贷款操作过程的监督管理；
2.4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度
将贷款风险转移给专业保险公司。提高贷款行为的安全保障，选择高资质的保险公司，投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，增强贷款的信用度，保证资金安全贷放。
风险并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它还有什么可怕的呢？围绕着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此，只要你有信心，有决心，有智慧，早行动，从完善制度建设，严密内控监督，严格制度落实，加强奖罚措施力度，范防和控制风险是水到渠成的事。
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【篇4】金融学论文范文5000字
学 年 论 文
论文题目 互联网金融冲击及商业银行应对
学生姓名 学号
专业班级
指导教师 职称
2014 年 09 月 05 日
摘 要
□
互联网金融的兴起正值我国金融业改革的关键时期，是金融体制改革与互联网技术发展的必然结果。互联网金融不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。商业银行应该根据互联网金融企业的发展动态做出战略调整,在互联网金融模式应用的基础上,将银行业务与互联网技术结合起来,拓展服务范围、提升服务质量、提高企业发展水平,把握住机遇,获得新的企业发展。同时还要将互联网自己与自身企业的优势结合起来,对实体经济起到服务以及支持的作用,同时也为企业股东的价值实现做出贡献。
□
关键词：互联网金融 商业银行
Abstract
□□
The boom of internet finance is an inexorable outcome of China’s financial system reformation and internet technology development; it comes as a key period of China"s financial sector reform. It is not only a useful supplement of traditional finance, but also the driving force of profound reformation of China’s financial efficiency, financial trade structure and architecture. Commercial banks and other financial institutions should pay close attention to the tendency of the Internet financial, change the concept of development, actively adjust the strategy, the use of the Internet financial mode, can the core business of deep integration of Internet technology and bank, improve customer service quality, expanding the service channels, improve service levels, to adapt to the Internet financial model to the traditional financial pattern of shocks ,get new development. According to its own comparative advantage, in support, service entity economy at the same time, to create value for shareholders.
□
Key words：internet finance commercial banks
目 录
一、绪论 ……………………………………………………………… 1
（一）研究背景与目的……………………………………………… 1
（二）主要内容及结构框架 ………………………………………… 1
二、互联网概述和主要模式…………………………………………… 1
（一）互联网概述 ………………………………………………… 1
（二）互联网主要经营模式 ……………………………………… 2
1．第三方支付模式 ……………………………………………… 2
2．网络融资 ……………………………………………………… 2
3．网络理财 ……………………………………………………… 3
4．互联网货币 …………………………………………………… 3
三、商业银行面临的冲击 …………………………………………… 3
（一）互联网概述导致商业银行支付功能逐步弱化……………… 3
（二）商业银行的收入来源将受到冲击 ………………………… 4
（三）“以客户为中心”的服务模式亟待完善 …………………… 4
（四）商业银行对小微企业金融服务模式尚需进一步创新……… 5
（五）商业银行建立的已有融资格局需重新构建………………… 5
（六）是商业银行互联网化进程仍需进一步加快………………… 5
四、商业银行应对决策建议 ……………………………………………5
（一）银行高管要正视互联网金融的冲击，积极应对 ………… 6
（二）以客户为中心，变革创新产品设计 ……………………… 6
（三）注重数据积累、挖掘和保护 ……………………………… 7
（四）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台… 7
（五）在应对互联网金融的同时加强互联网金融的风险控制…… 8
参考文献 ……………………………………………………………… 8
一、绪论
（一）选题背景与目的
如今,我们早已进入了互联网时代。互联网不断地改变着人们的日常活动及经济管理活动,同时也改变着人们的思维方式。在互联网经济繁荣下,电商、第三方支付、银行展开资源大战,在互联网金融业务方面展开激烈竞争。而近年来,以阿里巴巴、腾讯等为代表的互联网公司,开始以互联网特有的形式渗透到金融领域:P2P网络借贷、互联网支付以及众筹融资等互联网金融模式向传统金融发起了明显的挑战。
2012 年 8 月，马明哲在平安保险 2012 年中期业绩发布会上确认将与腾讯的马化腾、阿里巴巴的马云共同成立“众安在线财产保险有限公司（“简称“众安在线” ）。作为国内首家互联网保险公司，为探索互联网新金融道路做着尝试。
2013 年 6 月淘宝联合天弘基金公司合作创立了国内首只互联网基金----“天弘增利宝货币基金”正式在支付宝上线，余额宝作为唯一的直销推广平台。通过余额宝平台，用户在支付宝网站不仅可以消费还可以理财。
而2014年春节期间,又一股力量?一微信红包异军突起:据统计,其间参与微信红包的用户达到两亿左右,绑定银行卡的用户约一亿左右。
互联网金融高潮迭起,与之相伴的是人们对传统金融机构特别是商业银行的担忧。这些互联网企业的金融业务迅速开展以及它们在金融领域的探索与实践，已经对中国金融行业带来了不小的影响，尤其是对作为金融业中重要一员的银行等带来了重大冲击。商业银行需要重新审视并应如何应对这一新生事物，引发金融行业深深的思考。
（二）主要内容及结构框架
因此,本论文以互联网金融为研宄对象,对其的主要模式进行全面透彻的分析，总结出目前商业银行在面对互联网冲击所应做出的决策。本文第一章是绪论部分。该部分主要对研宄背景、研宄意义和目的做了整体论述；
第二章重点阐述互联网金融的定义以及主要模式；
第三章从经营模式和服务模式等方面对商业银行目前所面临的互联网冲击进行全面分析；
第四章主要针对第三章所提出来的不急，提出了互联网金融模式下银行发展建议,互联网金融与银行今后将在互相碰撞中不断促进变化。
二、互联网概述和主要模式
（一）互联网金融的概念。
经过多年发展，互联网企业的业务没有停留在向金融机构提供技术支持和服务层面，通过深度挖掘积累下来的数据信息，将业务拓展至金融领域，构建出互联网金融模式并成为信息技术与金融资本相结合的新兴领域。谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。林采宜（2012）认为，互联网金融是信息时代的一种金融模式。笔者认为，互联网金融是依托现代信息科技进行的金融活动，具有融资、支付和交易中介等功能。
（二）互联网主要经营模式
目前,互联网金融主要有四种经营模式:第一种是第三方支付模式,这种模式以支付宝为代表。第二种网络融资,以P2P信贷以及阿里金融为代表。第三种互联网金融对银行的影响-以阿里金融为例，是渠道业务,以互联网基金销售、理财为代表。第四种虚拟货币,以比特币为代表。本文尝试用波特五力模型来分析这四种经营模式的竞争态势。
1.第三方支付模式
第三方支付实际上是一种通过计算机技术、通讯技术以及信息安全技术,为用户和银行之间提供电子结算连接的非银行机构,它具有一定的信誉以及经济实力。主要是指为收、付款机构建立连接的中介部门,主要提供网络支付、银行卡收单以及其他制度服务的非金融机构。随着互联网金融的不断发展,现在的第三方支付以不再局限在互联网支付业务中,而是实现了全面覆盖,其应用范围不断扩展,已经发展成为一种综合支付工具。目前市场上存在的第三方支付可以按照公司运营模式可以按照其用户划分以及发展过程进行分类,主要有以下两个类别:
首先是独立的支付模式,主要是指与电子商务网站没有关联的独立的支付平台,这类支付模式不具有担保功能,只提供支付解决方案,其主要代表为汇付天下、易宝支付以及块钱等。以易宝支付为例,其最初凭借网关模式立足,针对行业做垂直支付,而后以传统行业的信息化转型为契机,凭借自身对具体行业的深刻理解,量身定制全程电子支付解决方案。
其次是第三方支付模式,就是通过支付宝以及财务通等电子商务网站提供的,这些支付模式都是建立在企业自有的B2C以及C2C基础之上的具有担保功能的模式。贷款暂时由系统平台托管,卖家贷款、发货情况都有平台进行通知;买房通过网站进行商品选择,利用第三方平台提供的支付账户进行货款支付,买房支付的货款暂时由支付平台保存,待确认收货之后,可以进行付款的确认,支付平台会将货款转账给卖方,至此交易全部结束。
2.网络融资
基于互联网平台的融资迅速发展，出现了多种以互联网为依托的融资模式，主要包括网络小贷公司、P2P融资、众筹融资和银行网络信贷四种模式（见表1）。阿里小贷是目前国内最著名的网络贷款模式之一，通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术进行数据挖掘，并通过神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学对复杂数据去粗存精，进行客户信用评价，发放网商小额贷款。人人贷（P2P）是一种借助网络中介、资金供求双方直接进行借贷的融资模式。P2P公司作为中介，主要提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款管理等服务。众筹融资是一种新型的互联网股权融资模式，集中众人的资金、能力和渠道，主要为小企业、艺术家及个人从事某项活动提供必要的资金资助。银行网络信贷是银行主要针对中小企业、小微网商而推出的低成本、个性化、高效率的线上信贷服务。目前主要有四种模式，即传统信贷业务线上运作的网络自助循环贷款，网上供应链融资，与第三方电商平台合作发放的小微贷，以及基于“善融商务”等银行自建电商平台的网商贷款。
3.网络理财
网络理财是通过互联网平台进行投资理财活动的一种新型方式。其优势表现在可以摆脱时间地点的限制、收益率更高、信息收集更全面、选择范围更广、操作更方便快捷。目前，以淘宝理财频道为代表的第三方支付机构理财平台已汇集了多种保险、基金及理财产品，可为客户提供理财产品的一站式交易与管理服务。各家商业银行目前还主要是通过自有网银渠道、自建网络互动理财平台（招商银行“i理财）、经由第三方支付平台等方式，出售或代销定期存款、基金、保险、债券、资金池、贵金属、期货等理财产品。随着互联网对人们生活的逐渐渗透，网络理财将日益获得大众的认可，发展前景广阔。由于商业银行在网络理财平台的安全保障机制方面要好于第三方支付平台，预计今后网银依然将是投资者选择的主要渠道。但拥有大量客户资源、多方理财产品、良好客户体验、强大数据挖掘能力、成熟运作系统的第三方支付平台也将在网络理财市场占据一席之地。
4.互联网货币
一种新型电子货币----比特币（Bitcoin）脱离了中央银行，甚至不需要银行系统参与。该数字货币不但使用方便而且难以被追踪，脱离政府和银行的掌控。
三、商业银行面临的冲击
（一）导致商业银行支付功能逐步弱化
“去中介化”——互联网金融的发展迫使传统银行面对金融加速脱媒的局面。互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来。
转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融从渠道脱媒切入，进一步加速了金融脱媒，使商业银行的支付中介功能弱化，并使其中间业务受到替代。
一是分流了商业银行融资中介服务需求。尤其是以微信为代表的社交网络，改变了信息的传递方式和传播途径，并与P2P网络借贷平台的协作，破解了信息不对称和融资成本高的难题，绕开银行，满足了草根阶层的融资需求。二是改变了商业银行独占资金支付中介的格局。例如第三方支付公司的快捷支付业务，完全绕开银行而独立完成资金的支付转移。2010年至今，支付业务市场份额的 80%属于第三方支付公司的，超银联和银行的网银支付的总量。2012 年“双十一”支付宝的成交量超过 1 亿元人民币，2013 年“双十一”当天达到 1.88 亿笔。
随着互联网和电子商务的发展中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。
（二）商业银行的收入来源将受到冲击
商业银行的收入来源主要是利差收入、中间业务收入。一是影响商业银行的传统利差盈利模式。网络借贷公司，例如阿里小贷不归入金融机构，不受金融监管部门的监管，因此可提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，非常适合中小微企业的发展现状，这些资金需求者都投奔手续简单、便捷高效的互联网企业，商业银行的信贷客户却大量的流失了；
二是触及商业银行的中间业务收入。第三方支付极大地威胁着基于银行支付功能而衍生的中间业务收入的增长。阿里巴巴全面渐次布局金融领域，涵盖支付、小贷、担保以及保险，并代售基金、保险等传统银行代理业务。
届时互联网金融将利用它的高效、便捷、低成本等特点将商业银行的客户吸引过去，使商业银行的客户减少，从而严重影响了商业银行的盈利状况。
（三）“以客户为中心”的服务模式亟待完善
在互联网金融模式下，客户的消费习惯和消费模式发生了变化，目标客户类型也悄然改变着，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。对商业银行的客户群体来说也会有较大的变化，商业银行为客户提供复杂技术的金融产品，原有的物理网点的优势被弱化，将更多的以互联网为媒介，尤其是中小企业和个人客户，比较关注便捷性、高效性，同时又倾向于个性化的服务，在这种状况下，商业银行的客户群体一是会有所调整，二是客户数量被互联网金融抢夺走不少，因此商业银行在以原有的“以客户为中心”的服务模式不再适合现有互联网金融模式下的客户群体。互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，为客户提供灵活性产品。支付阵地的旁落在于第三方支付的所有创新使得客户更多的关注效率与成本，同时追求多样化、差异化和个性化服务，注重方便、快捷、参与和体验成为客户的基本诉求。银行恰恰欠缺这种接地气的姿态。
（四）商业银行对小微企业金融服务模式尚需进一步创新
互联网通过信息透明化，增强了人与人之间的信任，而信用恰恰是金融的本质与核心。通过淘宝、天猫、支付宝等平台，阿里金融拥有了堪比央行征信系统的数据库，将网络行为、网络信用应用到小贷中。针对国内小微企业数量多，融资需求频率高、需求额度小的特点，建立了以“网络、数据”为核心的小额贷款模式。迅速体现出“小额信用、期限灵活和较高利率”的特点，在放款规模、贷款方式、社会影响力等方面，都堪称行业内的翘楚。在无抵押、无担保的情况下向陌生人成功融资，这种状况在统经济模式下是不可想象的，而在互联网金融时代却成为了现实。阿里金融还专门成立担保公司，先行垫付。因此，互联网金融模式可以超越传统融资方式，使其资源配置更有效率，交易成本大幅减少，有力支持实体经济发展。
（五）商业银行建立的已有融资格局需重新构建
互联网金融通过降低交易成本和降低信息不对称手段，降低了金融中介门槛，进而加速金融脱媒。双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的可以是资金信息中介。网络信贷平台提供的贷款模式已不同于商业银行的操作模式，资金供需双方依赖平台寻找与其资金期限、金额、利率相匹配的对方，即可完成资金的借贷。不仅手续简便、操作简单，更适合个性化的要求，对客户的需求能够很好的满足，受到大众的认可。。例如，专注于小微企业融资服务的阿里信贷，其淘宝商户贷款流程包括：3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。近年来，互联网金融发展势头异常迅猛，据有关资料显示，阿里金融自2010年成立以来，已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务，贷款总额达280亿。尽管目前互联网金融由第三方支付所衍生出的信贷业务占比仍较小，但由于其为资金借贷双方之间提供了直接连通的通道，成为商业银行战略和业务转型的重要方向。
（六）是商业银行互联网化进程仍需进一步加快
商业银行要想稳住当前的市场份额，逆转互联网金融发展的凶猛势头，就要以互联网技术为依托，结合金融产品进行大胆创新，而不能将商业银行产品简单互联网化。商业银行利用互联网技术，将线下业务迁移成了线上业务目前，建行完成“善融商务”上线；
中信银行与“财付通”开展全面战略合作；
交行与阿里巴巴推出“交通银行淘宝旗舰店”；
广发银行携手易方达推出“信用理财”工具叫板余额宝；
建行与银联推出的银联手机支付；
农行与银联、中国电信合作“掌尚钱包”，并于2013年6月成立了“互联网金融技术创新实验室”等。
四、商业银行应对决策建议
（一）银行高管要正视互联网金融的冲击，积极应对
银行业的高管应保持清醒的头脑、敏锐的市场嗅觉，积极主动应对互联网金融带给银行业的机遇与挑战。
首先，从战略高度认识商业银行发展互联网金融的机遇和挑战。对互联网金融的发展我们要有危机意识，要改变目前相对迟钝、相对零散的应对状况。充分发挥商业银行现有的品牌信用、客户基础、网点网络、技术实力等方面的特有优势，解决好对新市场和新技术敏感性不高、机制文化不灵活、风险容忍度较低等问题。控制和回避一贯以来形成的“思维定势”，不能让“思维定势”产生一叶障目的恶性结果，要突破自我的思维定势，不断质疑、审视并重新定义银行的业务，拆除那些条条框框，不要再抱着过去的优势不放，要大胆设想，小心求证。
其次，利用好互联网金融模式，深入推进互联网技术应用和客户资源、信息数据的积累，实现经营管理模式的智能化转型；
深度整合互联网技术与银行核心业务，勇于创新，提升客户服务质量，拓展服务渠道，提高业务水平，把商业银行打造成线上与线下、虚拟和实体相结合的现代化银行。
（二）以客户为中心，变革创新产品设计
前文提到，银行业自身发展离不开客户，客户资源是银行业务的一切根本，曾有很形象的比喻说“客户是银行的衣食父母”，因此，作为银行业把“一切以客户为中心”作为战略定位是非常必要的。余额宝的案例让商业银行重新思考服务的客户群体究竟是哪类以及如何定位。面对互联网金融的冲击，商业银行为争夺客户，就必须思考客户需要何种产品或服务、银行通过设计何种产品来激发客户的潜在需求。在有精准的战略定位与有吸引力的产品或服务之后，如何能够到达客户手中并让客户使用上，成为商业银行思考的重要环节。
一是建立客户体验指数，从零散、事后的客户体验转向系统、事前的客户体验。通过绩效杠杆，加大网点客户经理对客户柜面交易向网银等电子渠道迁移的引导力度，提升客户体验和交易活跃度。前台，可以获悉客户需求与信息，进行智能分析与服务。中后台，主要是围绕前台收集的信息，在不断满足客户需求的基础上，对流程进行整合、优化和创新，以保证对客户服务的高效性以及体验的舒适性。
二是紧贴生活变化，洞察引领客户需求，依托数据挖掘和信息平台，借助银行自身优势，突破传统经营模式，满足客户的个性化、专业化需求。有效解决户信息分散的问题，建立智能化客户信息系统，实现信息同步交互共享和精细化客户关系管理，在客户细分的基础上针对性设计个性化营销和产品服务策略。
三是重塑业务流程，高效配置资源，提升客户体验，为客户提供灵活多样的产品和便利快捷的服务，摆脱单纯的支付、资金中介工具的角色。打造全球一体化、7 × 24小时、跨渠道集成营保障平台，提供超时空、不间断的网络金融服务。需而变、动态调整、可扩展的运营支持体系。
四是充分运用各类互联网平台开展网络营销，实现与客户之间的开放交互式接触，及时高效地满足客户需求。增强客户黏性。积极融入互联网金融生态圈，合理把握与第三方支付机构、移动运营商等参与方的竞合关系，实现优势互补。网络化组织架构，实现无边界合作；
整合线上线下业务相关的组织架构、信息系统、制度流程和运营平台，实现从传统线下组织向线上线下相融合的集成性组织转变。
（三）注重数据积累、挖掘和保护
在电子商务交易量与日俱增的今天，应加强数据积累和挖掘。数据将是未来银行的核心竞争力之一。商业银行应将大数据体系和信息化银行建设作为未来创新发展的一项重要任务，重点关注在大数据背景下如何建设信息化银行，利用海量的结构化、非结构化数据，通过集中、整合、挖掘、共享，来进一步发挥好信息的价值和创造力。
一是银行有管理地开放客户信息和交易数据，与海关、工商、税务等部门共享、互换数据，完善银行自身的数据库；
还需与互联网金融的数据交流合作，充分利用双方各自的数据优势，做好数据搜集和积累。
二是大数据、云计算等技术为银行进一步洞察客户，甚至预测市场创造了可能。构建银行数据服务体系并深度挖掘，不断适应并创造客户需求，增加客户黏合度，做到“比客户更了解客户”，拉近银行与客户之间的业务关系。
三是加强自律，严格遵守法律，坚持职业操守，严守客户的个人信息。同时客户的相关信息业很难再获取。在大数据时代，不能掌握信息数据就面临着被市场所淘汰。因此，商业银行要想最终形成大数据，就得掌握信息流、把控数据的来源，组建并创新电子商务平台，才不至被互联网企业所颠覆。
（四）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台
面对影响和冲击，单凭某一个行业的发展创新是无法与互联网金融抗衡的，因此商业银行目前最明智的做法就是竞争中求合作，达成双赢。
推进同业连接和跨业对接，创新商业服务模式。
未来商业银行的发展不仅应实现同业连接，即向客户提供多元化的金融产品组合，更应该实现跨业对接，突出金融与非金融的“一站式”服务，也就是说银行的服务外延应从金融领域向非金融领域拓展，为客户提供全能型的服务。
首先，银行依托平台提供的实时交易动态和信用记录信息，将资金流与信息流加以匹配和管控，降低银行的交易成本，实现对风险的有效控制。
其次，整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案。三是联合打造中小企业在线融资平台，发掘新客户群；
摆脱单靠物理网点的扩张以及人海战术来拓展业务的局面。
三是借鉴阿里巴巴构建淘宝商城的经验，依托核心商务平台，实现与客户深度的基础性绑定。商业银行可以联合小贷、担保、租赁、基金、证券等金融服务商，形成金融服务联盟，与客户群实现联动和融合。
例如：花旗银行与脸谱的合作。花旗银行将信用积分政策打通，分享到社交网络中利用脸谱网站的优势，客户可将自己的积分转送给其他人。这种合作模式，打破了原有的积分使用逻辑，增强了客户与银行的互动，不仅维护住了老客户，也吸引了许多新客户的加入。最后，争取联盟主导者的地位。在互联网金融领域的联盟中，商业银行应该担当起主导者的地位，剔除互联网金融企业不合理的诉求以及有悖金融管理制度的行为。
（五） 在应对互联网金融的同时加强互联网金融的风险控制
尽管互联网金融具有单比业务效率高、成本低，网络覆盖面广，时间、空间限制小等明显优势，但其面临的风险也是十分明显的。
首先，前期投入规模大，商业模式不确定，技术和市场变化很快。互联网的技术日新月异，例如微信很快替代了短信，而不久易信出来，对微信又构成很大的影响，所以在这些方面还有很多不确定因素。
其次，网络安全、系统稳定和客户信息的保密以及流动性管理等对互联网金融提出了更高的要求。因此，在发展互联网金融的过程中，选准商业模式，控制商业风险，符合监管要求和提高自控能力，对银行业都显得尤为重要。 商业银行在应对其影响同时要加强风险控制：
一是对现行金融法律体系进行修正和完善，给予互联网金融以合法地位，对市场准入、业务范围、禁止性行为、违规处罚、退出机制以及互联网金融消费者权益保护等方面作出界定。
二是进行适度的监管，实时监管，既包容扶持创新，又确保监管到位，为互联网金融健康发展提供制度保障和宽松的政策环境。三是研究互联网金融对传统金融产业的颠覆性影响，以及对货币政策调控、金融稳定的影响机制和路径，优化和调整宏观调控手段。
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【篇5】金融学论文范文5000字
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标题（黑体，小二号，居中）
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摘 要（ 黑体，五号，加粗，顶格，单倍行距）：××××（楷体GB，五号，150字左右） 关键词（黑体，五号，加粗，顶格，单倍行距）：××××（楷体GB，五号）
××××（正文宋体，小四号，首行缩进2字符，单倍行距）
参考文献（黑体，五号，顶格）
[1]作者．题名[J]．刊名，出版年(期号)：起止页码（**－**）．（宋体，五号，顶格）
注：
论文字数为4000-5000字，均按格式打印在A4纸上，页边距为：距上、下均为2.54厘米，距左、右均为3.17厘米，于规定日期前直接交给指导教师。
篇二：合同法5000字论文
机械工程学院
《合同法》结业论文
学号：1210100b33
姓名：杨威然
班级：12级机械类11班
专业：机械类专业
论合同法诚实信用原则
杨威然
内容摘要：诚实信用原则是市场经济发达和限制不正当竞争，维护市场经济秩序的必然要求，它是市场经济活动中基本原则，是保障市场安全，有序运行重要法律原则。在现代市场社会中，随着商品生产和商品交换活动高度发达，诚信的地位也变得越来越重要。这一原则被广泛地应用。《合同法》不仅将诚信原则确立为本法的基本原则，同时还将这一原则确定为合同履行过程中的基本原则，已成为贯穿整个《合同法》的基本理念。。其本质是要求一切民事主体在市场活动中都必须恪守诺言，讲究信用，诚实不欺，在不损害他人利益、社会利益、国家利益的前提下，谋求自己的利益。在具体的合同履行业务操作中，正确理解和适用诚信原则，对于合同当事人恰当地履行自己的权利义务，保障己方的合法权益，以及处理相关的纠纷案件都具有重要的实际指导意义。
关键词：诚信、合同法、法律
一、中国诚信的含义及诚信原则的继承
有着五千年文明史的中华民族自古以来就是名扬天下的礼仪之邦，有着崇尚诚实守信的传统美德，并把诚实守信作为人处世，接人待物的伦常规范。一些流传至今、广为传诵的成语典故，如“一言为定，一诺千金，信誓旦旦，言而有信，一言既出、驷马难追，言必行、行必果” 等等就浓缩了对诚信重要性认识的精华。追溯到先秦儒家。孔、孟、荀子把诚信从做人之道扩展到治世之道，具有促进道德完善、家庭和睦、国家兴旺和天下安宁的多种社会功能。三国时，诚信的当时模式“义”帮助蜀国在 三分天下中有了一席之位，之后又日渐形成了“受人之托，忠人之事”的诚信文化；
利用人格诚信关系，自明清以来，中国人逐渐冲破了“要想富，男力田女织布”的重农思想，开始“求富于市”，在寻求财富的漫长过程中人们总结出一条不可违背的法则“君子爱财，取之有道” 思诚者，人之道也”，这个“道”就是商业经济和资本运作的规律。为此商人们一直坚持义利并重，讲求诚信“利从诚中出，誉从信中来”认为这样做才是走了正道，才是诚商正贾，才能取得好的效益。商品经济发展过程中历来将诚实守信，童叟无欺作为重要的商业道德。
作为法律上的诚信原则的伦理基础是“诚”和“信”，作为个人的内在德性的“诚”，也就是诚实，这种诚实在人与人的交往中体现;信则是个人对他人产生的信任。古往今来，诚实和信用都是人与人发生关系所要遵循的基本道德规范。两千多年以前，孔子就强调“民以诚而立”，并将“信”与“仁、义、礼、智”并列为儒家道德的基本范畴。诚实和信用也往往被作为区分善恶的分水岭，是支撑社会的道德支支点。儒家文化“言必行，行必果”信用被中国传统道德提升为立人与立国之本。
我国的“诚实信用原则”是在近代民事立法中仿效了大陆法系的传统，从德国、日本等国继受了这一术语。诚实信用原则源自罗马法学家所崇尚的“善意与衡平”等自然法思想，在实践中来自于罗马法中的诚信契约和诚信诉讼。所谓诚信契约，是指债务人不仅要承担契约规定的义务，而且要承担诚实，善意的补充义务。由诚信契约发生的诉讼称为诚信诉讼，在诚信诉讼中法官享有自由裁量权，不受契约字面表述的约束，而可依照公平正义的原则进行裁判，并可以对当事人
的约定进行干预，在现代的合同立法中将这一思想加以援用和
发展。
二、浅析合同法的诚实信用原则与功能
我国《合同法》规定：“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。”同时由于诚实信用原则本身内含法律之公平正义之价值，因此在对有关模糊性，不周延的法律规定解释时，依诚实信用原则加以解释，并通过这一解释达到法律具体化之目的。
当事人在订立合同时，可能因其所使用的文义词句不当，未能将其真实意思表达清楚；
或者因为法律知识懂得少，而未能明确各自的权利义务关系，使合同难以正确履行，从而发生纠纷，因合同条文不清发生争议以后，法院法官或仲裁机关通过事实和法律，依据诚实信用原则，考虑合同的性质和目的，合同签约地的习惯等探求出当事人的真实意思，以正确、合理地解释合同，以阐明事实之应有的法律含义，以及法律应有的价值含义，从而使案件得到公正的裁决。
合同的履行，是指合同的当事人按照合同完成约定的义务，如交付货物、提供服务、支付报酬或价款、完成工作、保守秘密等。在社会生活中，人们之所以要磋商和订立合同，以自己的某种具有价值的东西去与别人交换，无非是期望能获得更大的价值，创造更多的财富。而这一价值能否实现完全有赖于双方订立的合同能否真正得以履行。如果仅仅是订立了合同而没有实际履行合同，那么不但为争取签约的所有努力都会付之东流，而且还可能招致经济上和信誉上的严重损失。因此，履行合同是实现合同目的最重要和最关键的环节，直接关系到合同当事人的利益，因此也使履行问题成为合同法实践中最容易出现争议的问题。
诚实信用原则确立的是在市场经济活动中，参与交易的各方当事人所应严格遵守的一种最基本的行为准则和道德观念。它要求行为人本着真诚、真实、恪守信用的原则和精神，以善意的主观意识和行为方式正确行使自己的权利，履行自己的义务。《合同法》颁布之前，我们通常所说的“重合同、守信用”就是这一原则的相关内容在合同关系中的体现。
《合同法》不仅将诚实信用原则确立为本法的基本原则，同时还将这一原则确定为合同履行过程中的基本原则，显见诚实信用原则在《合同法》中的重要地位和作用，并已成为贯穿整个《合同法》的基本理念。因此，在具体的合同业务操作中，正确理解和适用诚实信用原则，对于合同当事人恰当地履行自己的权利义务，保障己方的合法权益，以及律师处理相关的纠纷案件都具有重要的实际指导意义。
《合同法》规定“当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”。此规定可以理解为在合同履行问题上将诚实信用作为基本原则的确认。从字面上看，诚实信用原则就是要求人们在市场活动中讲究信用，恪守诺言，诚实不欺，在不损害他人利益和社会利益的前提下追求自己的利益，以“诚实商人”的形象参加经济活动。从内容上看，诚实信用原则并没有确定的内涵，因而有无限的适用范围。即它实际上是一个抽象的法律概念，内容极富于弹性和不确定，有待于就特定案件予以具体化，并随着社会的变迁而不断修正自己的价值观和道德标准。
三、实际生产生活中诚实守信的作用
从社会学角度来说，人们之所以能够进行交易就在于相互之间建立了一种信任。我把商品卖给你，你再把钱给我，交易完成。我先把商品放心大胆的交到你
手上，乃是基于我相信你会对我支付相应的价款。如果别人都说你耍无赖，是一个不讲信用的小人，恐怕我也不会放心的先把商品交给你。也许可以说一手交钱一手交货能阻止这种情况的出现，但一手交钱一手交货不会涵盖所有的交易领域，而且在此情况下，由于缺乏信任，卖方也有可能怀疑买方的钱是不是真钱，买方怀疑卖方的货是不是假货。所以说信用是市场经济秩序的基础。没有信用也就没有商品经济。
信用秩序的主要功能在于建立和保持一种可以大致确定的预期，以便利市场交易主体的相互交往和行为。只有在确定的预期的情况下。我们才会进行一切社会交往和活动，我们才会放心大胆的把钱存入银行，而不担心被国家吞掉;我们才会放心的与人交易，不会担心对方携款(物)私逃。由此可见信用在市场经济中的地位有多大。但在现代社会里人们的预期在制度上很难得到保障，以前由于“熟人社会”，人口的流动性小，靠社会的舆论和道德观念就可以保障人们的这种预期。但在如今流动性极强的社会中，单靠道德观念已不能保证，所以人们一方面通过事先了解对方的财产、声誉确立合理的预期，另一方面在出现纠纷后，法律能提供相关的制度来保障人们的合理预期，于是，诚信原则有了它的现实的土壤。可以通过诚信原则这一弹性条款确立相关的法律制度。
四、当今社会存在的信用缺失问题
当今众多国人对古人的诚信品质有所继承，但没能很海鸥地发扬光大。特别是社会、经济高速发展的今天，我国又正处于快速转型期，经济社会制度都还不健全，法规也不完善，传统的人格诚信已几近支离破碎，现代的系统诚信尚具雏形，企业的市场交往、文化积淀、商业联系还处于发展过程中，未完全成型。在这样的社会大背景下，诚信的缺失相当严重，形势不容乐观。
隐藏在经济繁荣背后的是市场状况的混乱无序。近几年来，股市中的个别上市公司的造假事件以及企业之间形成的三角债关系层出不穷，恶意拖欠资金、合同欺诈，以次充好，等违反诚实信用原则的行为泛滥。甚至法院这种权威的司法机关的生效判决也不能得到很好的尊重，打官司完全是去争一个管辖地。这种状况人为加大了市场运行成本，使交易不畅，甚至于逐步萎缩，市场经济面临危机。不讲诚实信用的现象逐渐由少到多，从个别到普遍 ，众多国人却在市场经济的大潮中，在金钱、名利、声望中迷失了自我，丢弃了诚信，使全国上下诚信度严重缺失，打造诚信已迫在眉睫 。
五.针对信用缺失问题几点建议 ：
1.在立法领域必须把诚实信用原则的相关立法建立健全起来。
加快民法典的建设，把诚实信用原则在各单行法方面的应用具体化，加强可操作性是维护诚实信用原则的重要步骤。这样做可达到如下效果：
（1）能够有效界定民事行为及当事人之间的权利义务，使民事行为的责任明晰。
（2）针对地方保护主义的危害应杜绝政府对经济的过分干预，从而抑制企业的侥幸心理，减少短期经济行为。
（3）完善司法救济制度，使法官的自由载量更加透明，操作性更强。
2.建立履盖全社会的信用登记制度和监督制度。
其目的在于使公众了解企业和其他经济主体的信用记录，对不履行合同的当事人，违规操作造成资产损失的企业及从业人员以及逃废债务的企业开列“黑名单”，从而判断与对方交易的风险，拥有好的信用记录档案，人人乐于与之交易，信用记录就可以成为市场经济主体的最大无形资产。
3. 加强教育宣传，立足于全民思想道德素质的提高，从思想观念上端正对诚信的意识观念看法，使自觉崇尚诚信蔚然成风。
治病得先找出病因，然后对症下药，便药到病除。诚信的缺失主要症结在于利益所趋，或是为了钱，或是为了名，或是为了利，贪图眼前一己之私，鼠目寸光，贻误终身，危害社会。针对这种情形，就要利用好各个媒体、载体加大教育宣传攻势，帮助形成正确的价值观、人生观、道德观，引导人们高瞻远瞩、立足长远、放眼未来，最起码做到“君子爱财、取之有道。让小到幼儿园小朋友、大到老年人，男女老少都红红火火地学起来，让那感人的词句、有趣的故事在市民中广为流传，让自觉崇尚诚信蔚然成风。
六、总结
诚实信用原则是整个市场经济的道德论理基础，在我国市场经济逐步完善的过程中，强化诚实信用意识，建立诚信体系，对于我国的市场经济建设具有非常重要的现实意义。作为市场经济的参于者。每个市场主体都必须以诚实信原则来要求自己在合同的订立履行，终止后相关事务的处理以及合同纠纷的解决等方面都应以诚信、公平等理念来指导行为，以维护诚实信用原则的崇高地位，促进市场经济的发展。
参考文献：
[1]李国开主编全国重点政法院校系列教材：《合同法》
[2]张力 刘天善主编：《经济法教程》
[3]梁慧星：《民法解释学》
[4]邵晓黎:《诚信文录一百则》读后
[5]张淮光 张 帆：《论合同法的诚实信用原则》
[6]郑强：《合同法诚实信用原则规范研究》
篇三：议论文范文 (5000字)
珍惜时间
鲁迅说：“时间就是生命，无端的浪费别人的时间无异于谋财害命”，又曾说过 “时间就像海绵里的水，只要肯挤，总是有的”。这些至理名言，都是告诉我们要珍惜时间，只有这样我们的生命才是充实的。
珍惜时间，可以让我们在有限的生命里获得永恒的快乐。感动中国的黄舸，一个阳光少年，面对时间一分分的流走，他知道自己的生命也在慢慢的流逝，但他并没有让这些时间白白流走，而是将这一分一秒的时间都牢牢抓住，用自己的笑声、用自己的感恩之心使它们跳跃起来，变成一曲优美动听的歌。黄舸让时间随着他的轮椅流淌，让快乐永远伴在他和他人的左右。试问，一个不珍惜时间的人，他会在这么短的时间里体味到什么？我想，不过是和猪八戒吃人参果一样，一口吞下，不知道是什么滋味，那么哪还有快乐可言？
珍惜时间，可以让我们的生命在空中画出一道优美的弧线。邰丽华，一位容貌出众的女子，不幸的是，她却是一个聋哑人。但她并没有因为这样而放弃自己的人生，放弃上天赐给自己的时间，相反，她却是争分夺秒的练习舞蹈，练到膀子肿了、脚趾肿了依旧继续的跳。要不然她怎会有如此出众的成就？要不然“千手观音”怎会打感千千万万人的心？邰丽华将时间变成了台阶，让她一步一步往上走，走到顶峰。试问，一个不珍惜时间的人，他会让时间把他的生命构绘成一条完美的弧线吗？我想，只不过是一条平平的直线，没有起伏。
珍惜时间，可以让我们的生命变得更加辉煌。刘翔，亚洲飞人，他用12.88秒的时间打破了世界纪录，让世人为他骄傲，为中国骄傲，如果不是他平时在训练中珍惜时间，秒秒必争，现在何以能取得如此大的成就，怎么能让全世界为他欢呼，为他鼓掌？刘翔将时间变成他手中的王牌，在最短的时间里发出王牌，赢得胜利。试问，一个不珍惜时间的人，他懂得出示这张王牌吗？只可能随意发牌，被别人的王牌重重的压在下面。
时间，就是生命，珍惜时间吧，让我们的生命唱起来，让我们的生命舞起来，让我们的生命亮起来！
简析：
本文采用横向结构：引论、结论均点题，相互呼应；
本论部分三个并列的分论点是使用“因果分析法”从“为什么”的角度提炼的。作者从近三年cctv“感动中
国”中各选一位人物作论据，有说服力，有时代气息。而且文中有反问句、有感叹句，句式灵活。只是文章标题偏于直白，若能在这方面有所创新则更好。
时间的厚度
我们不能增加时间的长度，但能增加时间的厚度。——题记
大漠孤烟，长河落日，虎啸深山，驼走大漠，这些雄浑开阔的场景让人陶醉；
帝王将相，功过是非，钟鸣鼎食，琼楼玉宇，这些光芒四射的字眼让人目眩。但山河依旧，昔人已去，他们都已被时间涤荡得无影无踪。面对这，我们不要感喟人生易逝，岁月难留，我们要能把握时间，增加时间的厚度，让自己的人生厚重有分量（中心论点）。
要增加时间的厚度，就不要哀叹生命的短暂，要打造精彩的人生。民族英雄岳飞被害风波亭，年仅39岁，正当壮年，上天留给他的时间实在太少。但他在金人入侵、朝廷偏安的多事之秋，刺上“精忠报国”，写下“还我河山”，高声吟唱着“莫等闲，白了少年头，空悲切”，决心要直捣黄龙府，打得金人惊叹“撼山易，撼岳家军难”！岳飞如一朵开得正艳的花被狂风吹落，短短的生命却是浓缩的精华，较之碌碌无为空活百年的人，其时间岂只厚百倍！
要增加时间的厚度，就要敢于憧憬未来，不断挑战自我。年少的班超由于家境贫寒，只能替官府抄写文书，维持生计。面对岁月的流逝，他开始思考：什么样的人生才是我该拥有的，人生纵使没有大志也不该整天只抄抄写写。于是他将笔重重一掷，说：“大丈夫应当像张骞那样到塞外去立功，怎么能老死在书房里呢。”便演绎出了出使西域的传奇人生。而
他所做的，就是时时刻刻把握着时间，憧憬着未来。试想，倘使没有那千钧一力的一掷，历史便少了一段传奇，而班超纵使长命百岁，也只会一辈子哀叹人生无味的。
要增加时间的厚度，就要能够勇敢面对坎坷，向认定的目的地前进。“有志者，事竟成，破釜沉舟，百二秦关终属楚；
苦心人，天不负，卧薪尝胆，三千越甲可吞吴。”这是蒲松龄对生命的理解，对人生价值的理解。蒲松龄的一生，确实很苦，他屡试不中，生活贫苦，始终在贫困线上挣扎，面对一次次打击，蒲松龄从没放弃书写《聊斋志异》。好友劝他不要写小说，全心全意考功名，但他相信自己的选择，要证实自己的价值。于是，我国文言短篇小说的颠峰之作问世了。于是，一个失意文人终于懂得了怎样去把握人生，呈现生命的价值。上天赐给我们的时间是多少？不知道，也不需要知道。只要珍惜时间，让每一天过得有意义，勇于挑战，不畏挫折，以此来增加属于自己的时间的厚度。那么我们的人生就不会是过眼云烟，我们将会抒写出人生的传奇！
简析：
此文标题新颖，有内涵，行文中多处点题，紧扣中心。作者在第一段就点明中心论点，然后使用“条件分析法”从“怎么办”的角度提炼出并列的三个分论点，结尾再次点明主旨，结构严谨。是一篇典型的横向结构议论文。
专心致志 方能成功
－－读《弈秋》有感
读罢《孟子·弈秋》颇有感触。二人学弈，其一人专心致志；
一人虽听之，一心以为有鸿鹄将至，思援弓缴而射之。其结果可想而知。其实，这个故事告诉我们一个看似简单实质深刻的道理：做任何事都要专心致志，否则一无所成。
迄今为止唯一两次获得诺贝尔奖的居里夫人，有一次在进行提炼镭元
素的研究时，她的同学在她身后垒起十多张椅子她竟毫不觉察。做事到如此专心的地步，令人称叹。可以说，居里夫人的成功也许有许多因素，但专心致志不能不说是她成功的最重要的因素之一。
北宋大文学家欧阳修写作诗文有许多是在“三上”：马上、枕上、厕上思考成熟的。南宋著名学问家朱熹治学要求自己有“三到”：心到，眼到，口到。现代著名美学家朱光潜要求自己“三此主义”：此身、此时、此地。这里“三上”“三到”“三此主义”，都有一个共同特点，那就是一心一意，集中精力，也就是专心致志。我们可以设想一下，如果他们没有此种专心致志的品德，能成为大学问家吗？
也许我们大家都还记得小时候听过的“小猫钓鱼”的故事：小猫钓鱼时，一会儿捉蟋蟀，一会儿种蝴蝶，最后连一条鱼都有没有钓到。其实，这个故事同《孟子·弈秋》阐明了同样的道理：做事如果不专心致志，将一无所成。
那么，怎样才能专心致志呢？我以为，首先要热爱这项事业。非此，无动力，更谈不上专心致志。运动员在训练中日复一日，年复一年地跌打滚爬，几多汗水几多伤。没有对自己所从事的事业的炽热的爱，是很难一心一意做到底的，更谈不上站在世界冠军的领奖台上。其次，还要有不怕挫折、锲而不舍的精神。贝多芬成了音乐家后，失去了听觉，但他却“扼住命运的咽喉”，锲而不舍，以惊人的毅力顽强创作，被誉为一代“乐圣”。如果没有此种对音乐和旋律的专心致志，也许早已躺在安乐椅上坐享其成了。
今天，我们所置身的世界五彩斑斓，我们所生活的环境诱惑颇多，我们做任何事都要热爱这项事业，都有要有不怕挫折、锲而不舍的精神。我们唯有专心致志，才能成功。（怎么办）
评析：作者用层进式结构形式，先提出“做任何事要专心致志，否则一事无成”这一论点，接着分析“专心致志”的必要性，然后综合起来，给以解决的办法，层次清楚。